公积金贷款因其利率低而备受个人的关注，如现在的住房贷款与公积金利率差异特别大的情况下，如何申请公积金贷款、减少家庭支出，是百姓理财的焦点。申请公积金贷款手续如下：
第一，当地住房公积金管理中心提出贷款申请。
借款人持购建房屋合同或协议(购买商售房许可证复印件；建房、修房的须持政府土地规划管理部门的批准文件)、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各市区县的公积金管理中心申请住房公积金贷款，使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明，填写《个人住房公积金贷款申请书》。贷款银行根据贷款人的申请考核借款人是够符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
第二，定借款合同。
当地公积金管理中心(或委托银行)审核批准借款人的申请后，借款人与公积金管理中心签订借款合同和抵押合同(用房地产抵押的签订抵押合同，个人担保的需要享受公积金的个人双人担保)。
第三，办理住房抵押的要去办理房产抵押公证。
届时，需要带好 房产证(及土地证)、身份证、结婚证、户口簿和复印件一式5份，办理公证和房屋他项权证有关手续。
第四，借款人用房产抵押的办理完抵押手续后，连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证或抵押权证明书等借款资料交公积金管理中心。
届时，公积金管理中心将委托建设银行房信部门按时把款打入您的个人帐户中。
公积金巧变财富有三招
时代商报讯 据新华社报道，很多买房人的注意力都集中在“第二套房”、“贷款利息”、“还款方式”等说法上，但对于住房公积金，很多人却不会应用到位。在职市民交纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。如果能用好这笔钱，它就会变成相当可观的财富。
组合贷款能省万元
如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房假款，可以同时办理个人住房商业贷款，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。
于女士以40万元购买了某高层单元，在办按揭贷款时，要求帮她争取到32万元的公积金贷款。32万元公积金贷款是该套房子成交价的八成，办这个额度的公积金贷款显然是不可能的。但按揭公司人员发现，因为于女士是保险公司的精算师，月收入过万，是银行的“优质客户”，所以她申请占成交价八成的总贷款额，银行是可以批准的。于是，在亿达按揭公司的帮助下，于女士与银行等进行了协商，最终办理了33万元的“组合贷款”，即由25万元公积金贷款和8万元商业性贷款组合而成。
商业贷款的利率是4.77%，而公积金贷款的利率是3.6%，这一笔公积金贷款一下就帮于女士省下了好几万元。
公积金存款无利息税
很多人看到自己公积金里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特定情况下才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道：钱存在公积金帐户里是不收利息税的，钱存在公积金帐户里，绝对比存银行活期，零存整取1年期、整存整取1年期要合算。
目前，职工当年存款的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即0.72%计息，上一年结转的住房公积金储蓄本息比照三个月整存整取的利率即1.71%计息。而商业银行存款整存整取一年的利息是1.98%，出去20%的利息税饿日.58%，比公积金的利率要低0.13%。因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对省心省力又合算。
相当客观的“ 养老金”
很多人只知道“三金”(医保金、失业保险金和养老金)是必缴的，而没有“公积金”则问题不大。事实上，公积金也是法定必缴，员工放弃了“公积金”，也等于放弃了一块很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份养老金。
首先是丧失了购房低息贷款的权利。此外，员工如果一直不动用公积金买房，在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时，个人可以提取住房公积金的全部本息余额，这可是一笔相当可观的“养老金”。
因此，你应该时刻注意保护自己的“公积金”。签订劳动合同时，员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时，住房公积金本息应转入新调入的单位职工公积金帐户下，员工住房公积金张好也应作相应调整。
个人住房商业贷款大“贴士”
住房商业贷款条件
——个人住房商业贷款是商业银行向在城镇区域内购买，建造，大修各类型住房的自然人发放的贷款。
——申请人具有完全民事行为能力的中国自然人及中国大陆有居留权的境外，国外自然人。
其他条件
1、有城镇户口或有合法的居住身份证(身份证、户口簿、军人证件、暂住证等)
2、有稳定的紧急收入
3、有合法有效的购买、建造、大修住房的合同，协议或有关批准文件等
4、有不低于所购买，建造，大修住房全部价款20%以上的首付款
5、能够提供经办行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人，其他经济组织作为归还贷款本息并承担连带责任的保证人
6、经办行规定的其他条件
申请住房贷款提供的资料
1、身份证件(居民身份证、户口本居留证件或其他身份证件)；
2、借款人偿还能力证明；
3、合法的购(建、大修)房合同、协议或(和)其他批准文件；
4、抵押物或质押权利清单、权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明、贷款行认可的评估机构出具的抵押物估价报告书；
5、保证人同意提供担保的书面意见及保证人的资信证明；
6、借款人用于购买(建造、大修)住房的自筹资金的有关证明文件；
7、贷款行规定的其他文件和资料；
8、不同贷款用途所需提供的其他资料。
住房商业贷款担保方式
——个人住房贷款实行抵押、质押、担保和抵(质)押加阶段性保证四种担保方式：
一、抵押 贷款行以第三人提供的，竟贷款行认可的符合规定条件的财产作为抵押物而向借款人发放的贷款
二、质押 贷款行以借款人或第三人提供的，贷款行认可的符合规定条件的权利凭证作为质押权利而向借款人发放的贷款
三、保证 贷款行以借款人提供的，贷款行认可的具有代为清偿债务能力的法人，其他经济组织湖自然人作为保证人而向借款人发放的贷款
四、抵(质)押加阶段性保证贷款 贷款行以贷款人提供的所购住房做抵押，在借款人取得该住房的房屋所有证和办妥抵押登记之前，由售房人提供阶段性连带责任保证而向贷款人发放的贷款
住房贷款额度与期限
——个人住房贷款的额度不超过所购住房价值的80%，贷款期限最长不超过30年。个人住房公积金贷款的额度和期限按照当地有关部门的规定办理。
——特定用途贷款的额度和期限另行确定。
——按照中国人民银行的规定执行
——个人住房贷款期限1年以内(含一年)的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下半年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。
——商业银行用信贷资金发放的个人住房贷款利率：5年以下(含5年)按年利率5.31%执行，5年以上按年利率5 .58%执行。
住房商业贷款偿还
——借款人在借款期内每月以相等的月均还款额偿还银行贷款本息。
——贷款人可选择计算机自动扣划或到贷款银行联网储蓄所还款两种方式按月偿还贷款本息。
——如借款人采用计算机自动扣划方式，应在与贷款银行签订《个人住房贷款月均还款委托扣划协议》，并指定用于还款的建行储蓄卡(或信用卡)的卡号，保证每月在扣款日开始前将不低于其月均还款额的款项存在其指定的扣款帐户内。
——如借款人逾期还款或存款不足月均还款额自动扣划不成功的，须由借款人到贷款经办行会计柜台办理还款。
——借款人可提前偿还全部贷款本息，已计收的贷款利息不做调整。
——在还款期限内，还款人为按合同约定的时间偿还贷款本息的，在接到贷款经办行发出的催交通知书后，必须立即补付欠交的贷款本息及逾期罚息，以逾期额为基数，每逾期一天，计收万分之二点一。
住房商业贷款借款合同的变更和终止
一、贷款合同需要变更的，必须经贷款经办行，借款人及有关各方协商同意，并依法签定变更合同。
二、借款人死亡，宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产继承人，监护人或受遗赠人继续履行借款人所签定的借款合同，应签订新的贷款合同并办理有关手续。
三、贷款人按合同规定偿还全部本息后，抵押物或质押物反换抵押人或出质人，借款合同终止。
