开场白：
贷款买房，谁都希望“花明天的钱享受今天的幸福生活”。然而，2007年一连串加息，给贷款购房者带来了不小的压力，去年年底厦门二手房一度出现“按揭难”，也让正在挑房的市民有点怕：万一挑中了房子贷不了款怎么办？此外，2008年住房贷款，怎样做到最省钱？我们特地邀请了在我市房贷市场上占有最大份额的厦门建行，听听专家们给出的鼠年房贷理财各种高招。
热点我来说
房贷供应充足“按揭”不太难
记者：近期各家银行二手房房贷条件也变得“宽松”起来，有的银行和房产企业甚至打起了广告促销。但仍有些市民担心再出现“按揭难”的问题，这种情况今年会出现吗?
卓悦：从厦门建行目前的信贷安排来看，今年足够满足市民住房按揭的需求。今年宏观调控仍然实行从紧的货币政策，但建行一贯重点支持百姓自住住房的贷款需要，总行对厦门分行更给予资源倾斜，因此只要是市民正常的房贷需求是能够予以满足的。
去年，厦门建行将二手房首付比例提高到五成，这只是临时性政策，我们目前已经调整了这一政策，符合条件的借款人，二手房最高可以贷到七成。同时，建行接受客户委托提供免费抵押房产评估服务。当然，对于购买第二套以上住房的市民，还是必须按央行、银监会的相关规定，首付在四成以上。
记者：经过去年几次加息，现在利息已经很高了，办房贷的人想给自己减负有没有什么好办法？
孟羽敏：有很多办法，比如充分利用相对低息的公积金贷款，不够的情况下可以与商业贷款进行组合，如果你认为今年还有可能加息可以选择固定利率房贷，去年6月以来近300个客户选择固定利率，签约就受益。
建行作为全市最大的房贷银行，房贷品种丰富，增值服务众多，“存贷通”、二手房贷款抵押房产“免费评估”、“固定利率房贷”、“公积金自动还贷”等等，仔细逛逛建行的房贷“超市”，你会发现很多省钱、省力的好办法。
焦点看个透
省钱办法逐个数
A 一边还款一边理财最经济
记者：现在股市振荡，不少人手上有点闲钱不敢再投入资本市场，想去办提前还贷，又担心不划算，请给他们一点建议。
卓悦：提前还贷虽然能够缓解贷款者的压力，但也有可能将投资的“活钱”变成了“死钱”，盲目提前还贷，不仅会降低生活质量，有时候反而会得不偿失。如果做好资金安排计划，不但能够真正缓解还贷者压力，同时还可以用富余的资金投资其他产品，创造更多财富。
我推荐房贷客户可以试试“存贷通”，这是我们专为房贷客户研制的一种“增值”服务，有商业性房贷或公积金组合贷的商业性贷款的个人客户，只要代扣账户内存款高于3万元，建行就会自动按约定计算出一个“增值收益”。账户存款余额越多，借款人享受的增值收益也越多。这个方案最适合有点闲钱，又要求资金灵活使用的市民，他们的闲钱可以继续等待新的投资机会，也可以作为生活和生意上的备用金以备“不时之需”。
记者：一边还款还能一边理财，的确很不错。要什么条件才能办“存贷通”呢？
孟羽敏：建行房贷客户只要在贷款的同时，顺便把还款账户签约为“存贷通”增值账户，就等于养了一只会下“金蛋”的鸡。
我举个例子，客户孙先生是做电机生意的，生意需要一部分资金外，他还投资了部分股票，资金时不时还去“打新股”，账户资金时多时少，平时资金多时达100万元左右。去年3月他在建行办理了房贷120万元，当时听客户经理推介就顺便签约了“存贷通”增值账户协议，接着他把手头的资金集中放在这个户头上，生意资金进进出出，投资股票的资金也时常转回来，建行按天计算增值收益，按月打到户头上，到年末，除了活期利息外，孙先生的100万元左右的资金竟产生了1.48万元的增值收益。除供房外，其余资金放在这个账户里自由使用，生意、投资照常运作，同时体验到存款“按日增值”的好处，真是一箭三雕。厦门建行通过“存贷通”增值账户，仅去年一年就回馈房贷客户400多万元，其中最多的一位客户增值收益有6.16万元.
B 锁定利率让自己生活无忧
记者：最近央行行长在“两会”上表示不排除继续加息，如果CPI一直保持这么高的话，加息肯定不可避免，那么住房贷款的成本不是更高了吗？
卓悦：所以越来越多准备贷款买房的人开始考虑使用固定利率还款。但是，从固定利率和浮动利率的区别来看，固定利率是在借款人与银行签订贷款合同时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按照固定利率支付利息，不会随行就市以至于“加息一次，头痛一次”。浮动利率会随着国内经济发展的适时调整，如果央行仍然存在持续多次加息的可能，对于新的房贷客户而言其贷款风险则会较大。固定利率房贷帮您有效规避利率风险，锁定贷款成本，而且贷款期限、利率可以灵活组合。
孟羽敏：为了降低购房贷款成本的支出，对于准房贷者来说，还是应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合各家银行推出的业务品种的具体利率水平，以及考虑自身收入情况，才能制定出最佳省钱还款策略。
C 公积金贷款最省钱
记者：想办房贷的市民最想问的一个问题就是，怎么少交点利息？
卓悦：2007年经历过六次加息后，相比商业银行的住房贷款，公积金给借款人带来的低利息优势更为明显。厦门参加公积金的市民，可以尽量使用公积金贷款或组合贷款，就能实现少交利息的目的。
让我们算笔账：目前，银行5年期以上住房贷款基准利率已上调至目前的7.83%，5年期以上的个人住房按揭贷款，按照最优惠利率计算，已上调至6.6555%，与去年年初比上调幅度为0.8415个百分点。而加息后的公积金贷款，1-5年年利率是4.77%，6-30年年利率是5.22%。作为政策性的个人住房贷款，住房公积金贷款的低息优势，让很多房贷一族心动不已，所以当之无愧地成为贷款买房者最佳省钱方法。
孟羽敏：如果建行房贷客户有缴交住房公积金，按照市住房公积金管理中心的相关规定，可委托建行在贷款期限内每月直接从您的住房公积金账户内通过系统自动提取住房公积金，转入您用来还贷的代扣账户内，相当于对已还贷款本息进行“报销”， “公积金自动提取还贷”不仅节省了公积金还贷手续，还减少了您手头现金支出，大大提升生活品质，省心又省力。需要提醒大家的是，由于住房公积金还贷实行“报销”制，为确保贷款能按期足额还款，请您在还款日前查询是否已足额存入还款资金。
D 不同还款方式各有千秋
记者：到银行办理住房按揭时，借款人都被要求选择哪种还款方式，是等额本金还是等额本息，很多人搞不懂如何选择。
卓悦：一般来说，这要依据借款人的目前收入情况和预期收入情况来定，等额本金方式月还款额逐月递减，因此，初期还贷压力要明显高于等额本息方式。
在建行办理房贷，您还可根据收入支出情况，灵活选择还款间隔。除了原有的1个月外，增加了2个月、3个月、4个月、6个月及12个月五种间隔期，还款方式更加人性化，也给了客户更多选择。例如张先生工资收入是年薪制，公司每半年清算一次工资，隔半年就有一笔可观的收入入账。所以他选择了6个月期，每半年还款一次，收入和还款的周期刚好吻合。
